國慶長假以來，線上線下又掀起一波消費熱潮。楚天都市報極目新聞記者注意到，為刺激消費，各家銀行信用卡密集推出多項優(yōu)惠活動，涵蓋餐飲、購物、娛樂、出行等生活多個應用場景。有專家分析，后疫情時代，針對各種消費場景有的消費金融強勁復蘇。與此同時，消費金融也開始以金融功能形態(tài)，更加主動地嵌入到更多的消費領域，形成多元化的消費金融需求。

消費金融的滲透率持續(xù)上升

“湖北中行信用卡持卡人，中石化加油滿200元減20元。”

“建行龍卡信用卡武漢七大熱門商圈162家餐飲門店，滿50元減16元、滿100元減26元、滿200元減66元封頂優(yōu)惠。”

“十一期間及周六、周日，郵儲銀行武漢發(fā)卡客戶通過支付寶綁定并選擇使用郵儲信用卡支付，即有機會享單筆訂單滿488立減100元優(yōu)惠，活動商圈為武漢國際廣場、群光廣場、武商世貿廣場、武商亞貿廣場、新世界百貨武昌店、新世界百貨國貿店、羅馬春天國際奧萊小鎮(zhèn)。”

最近，多家金融機構紛紛發(fā)布了信用卡消費優(yōu)惠活動。記者注意到，這些活動覆蓋面廣，力度大，幾乎滲透到當下人們消費的各個場景。不僅僅是商場購物、餐飲消費刷卡有優(yōu)惠，湖北銀行還推出了零首付買車位、購家裝等專項分期貸款，甚至多家銀行還有觀影、充話費、加油洗車ETC通行費等優(yōu)惠活動。

巧用信用卡的優(yōu)惠政策為自己省錢，成為一些年輕人茶余飯后用心鉆研的輔修課，家住洪山區(qū)的董先生可謂將信用卡用到極致。他經常參與信用卡的海淘返現活動，買筆記本電腦時用信用卡支付，返還了800元刷卡金。后來他又買微單相機，占了信用卡的“便宜”，少花了400元。在餐館就餐時，他會對比多張信用卡，看哪家的優(yōu)惠額度更大。網上訂外賣時，信用卡有時也會給他帶來“額外減免6元”的驚喜。即便是日常的線上線下支付，他也會優(yōu)先選擇信用卡，因為每次支付后就可以抽獎，有時會抽到刷卡金或積分。“刷卡金可以直接抵扣，積分在部分商家消費時也能抵現金。”他說。

移動互聯時代，年輕一代的消費行為讓父輩們難以理解。繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務也成了消費中不可或缺的環(huán)節(jié)。加入分期服務大軍的，也不再局限于房貸、車貸，家居、家電、手機、電腦、服飾等也都實現了分期。業(yè)內專家據此判斷，隨著金融科技的進一步發(fā)展以及年輕用戶成為消費的主力軍，消費金融的滲透率持續(xù)上升;場景獲客已日漸成為消費金融獲客的主戰(zhàn)場，加強場景類業(yè)務布局建設至關重要。

金融功能形態(tài)嵌入到更多領域

場景消費金融是將消費信貸與大眾吃、穿、住、用、行等日常消費緊密結合，金融機構根據消費者的提款申請和支付委托將貸款資金直接用于特定商品或服務的消費。業(yè)內人士認為，消費金融的普及，有利于提升居民消費意愿和消費能力，同時規(guī)避信貸資金游離于消費之外的風險，還可以形成消費閉環(huán)，提高商家的獲客能力，進而提升行業(yè)高質量發(fā)展，可謂一舉多得。此外，金融服務中現金流和時間錯配的特點降低了消費成本，特別是大額消費的門檻也因此降低，這些都直接促進了消費者意愿的提升。

后疫情時代，消費金融將有什么特點?中南財經政法大學數字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對極目新聞記者表示，消費金融在線下消費場景將重新復蘇，包括購車信貸在內的消費信貸等線下消費需求將趨于旺盛，商超大件家電、電子消費品重回需求增長軌道，對應的消費金融服務需求也會水漲船高。另一方面，消費金融開始以金融功能形態(tài)，嵌入到更多元化的領域，形成多元化消費金融需求。比如旅游消費金融，消費金融作為一項功能嵌入到旅游業(yè)，挖掘用戶金融需求。再如信用擔保租賃，通過金融信用，實現租賃免押等模式，吸引用戶參與到消費金融中來，同時增強消費金融的普惠性，讓更多普通用戶受益。

由此可見，一些金融政策的推出，確實刺激了消費，也使得經濟活躍度大幅提升，進而進一步提振了經濟。除此之外，金融亦可以為生產供應端提供動力，解決現實中企業(yè)的融資問題。在疫情期間，金融企業(yè)的支持支撐大量中小企業(yè)度過寒冬，迎來復蘇。在后疫情時代，全球供應鏈依賴中國，金融很好的通過信貸支持了中國制造業(yè)的發(fā)展，中國制造成為全球供應商，也有金融的功勞。

擴大內需要改變傳統(tǒng)消費理念

盡管銀行信用卡活動不少，但相當多的群體依然不想提前消費。市民賀女士說，她還是更習慣花自己的存款消費，已經把過去辦理的信用卡注銷了，擔心使用信用卡過多，會透支自己的信用。

“先儲蓄后消費是中國傳統(tǒng)的消費觀念，消費觀念的轉型升級是一個漫長的過程。在這種觀念下，消費金融的作用不會太明顯，對于這部分群體而言，它的邊際效用是遞減的。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴極目新聞記者，僅靠消費券和消費金融支持，不能從根本上擴大內需、刺激消費，最重要是要改變人們的消費觀念，尤其是“先儲蓄后消費”的傳統(tǒng)觀念。除此之外，在投資觀念上，也要做出相應轉變，銀行利息太低，很多人把銀行存款轉移到囤房上，在一定程度上極大的限制了人們的消費行為，擠占了消費空間。無論儲蓄觀念，還是消費理念，如果國民不改變，恐怕擴大內需刺激消費的效果不會太大。

今年7月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2021)》顯示，截至2020年年末，消費金融公司資產規(guī)模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務客戶16339.47萬人(為各家機構數據加總，并未剔除重復情形)，同比增長28.37%。

金融政策如何精準發(fā)力促消費?盤和林認為，一方面是規(guī)則建設，對于當前消費金融內容越來越多元化的現狀，政策要主動適應消費金融的多元化擴張，為消費金融企業(yè)制定好規(guī)則，在規(guī)則框架中允許范圍內，消費金融企業(yè)開拓新需求，謀求金融創(chuàng)新，探索用戶需求。另一方面是精準信貸支持，對于符合整體方向的消費金融內容，比如環(huán)保生態(tài)型消費，要通過信貸政策進行精準扶持和推廣，通過再貸款和再貼現模式為金融機構提供低利率資金，讓金融發(fā)揮普惠功能，惠及更多行業(yè)和消費者。

盤和林建議，盡管有金融政策支持，消費者還是要合理消費，杜絕過度消費。

關鍵詞： 消費金融 滲透率 年輕化 應用場景