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“市場漫步”

作為助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段，消費(fèi)金融對(duì)提振居民消費(fèi)意愿、促進(jìn)消費(fèi)回穩(wěn)向好具有積極作用

中國人民銀行最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年人民幣貸款增加15.73萬億元，同比多增2.02萬億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元，有力助推了消費(fèi)穩(wěn)步恢復(fù)。

近年來，消費(fèi)金融產(chǎn)品日益豐富，從最初的商業(yè)銀行信用卡、消費(fèi)性貸款、汽車貸款到商品分期、賬單分期等，產(chǎn)品逐步實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化，深度嵌入新消費(fèi)場景，覆蓋領(lǐng)域更廣泛。特別是消費(fèi)金融公司服務(wù)下沉市場，在優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》顯示，截至去年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%。

當(dāng)前，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用逐步增強(qiáng)。作為助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段，消費(fèi)金融對(duì)提振居民消費(fèi)意愿、促進(jìn)消費(fèi)回穩(wěn)向好具有積極作用。要持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步釋放消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)回暖。

從消費(fèi)人群看，年輕消費(fèi)者邊際消費(fèi)傾向較高，是消費(fèi)的主力，也是消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要用戶。年輕人喜歡線上購物，習(xí)慣使用手機(jī)理財(cái)和借貸，對(duì)金融產(chǎn)品便捷性、靈活度要求高。近幾年，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技深度應(yīng)用，催化消費(fèi)場景和金融產(chǎn)品加速融合，高效地滿足了年輕群體小額、高頻的金融服務(wù)需求。消費(fèi)金融產(chǎn)品要更多地關(guān)注這一群體的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，運(yùn)用金融科技，拓寬應(yīng)用場景，提升服務(wù)效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，滿足其合理、適度的金融需求。

將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尤顯重要。要幫助消費(fèi)者提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立理性消費(fèi)、理性借貸的理念，增強(qiáng)產(chǎn)品的透明度，引導(dǎo)消費(fèi)者更好地了解和選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品。近期，不少地方發(fā)布消費(fèi)者保護(hù)辦法，規(guī)范小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的營銷宣傳活動(dòng)，要求依法合規(guī)宣傳，不得以任何隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、虛假誤導(dǎo)的方式進(jìn)行夸大宣傳。有了公平、透明的市場環(huán)境，消費(fèi)者才能獲得更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，消費(fèi)金融行業(yè)也能長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境，也是消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。社會(huì)信用體系影響整個(gè)市場發(fā)展，需要監(jiān)管者、行業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者共同參與完善。相關(guān)部門要加強(qiáng)市場監(jiān)管，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為；金融機(jī)構(gòu)要把握好促消費(fèi)和防風(fēng)險(xiǎn)的平衡，創(chuàng)新服務(wù)方式，支持合理健康消費(fèi)。消費(fèi)者也要誠實(shí)守信，理性借貸，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

近期，相關(guān)部門出臺(tái)了一系列穩(wěn)定大宗消費(fèi)、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境的政策，可以預(yù)見，隨著政策逐步落地見效，消費(fèi)潛力將持續(xù)釋放，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用將進(jìn)一步提升。進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善發(fā)揮更大作用。（歐陽潔）

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