中國商報(bào)(記者 王彤旭)在農(nóng)歷兔年新年之前,“提前還房貸”曾掀起熱潮,對(duì)提前還貸難的討論也一時(shí)間熱鬧非常。中國商報(bào)記者近日了解到,“提前還貸”的熱火還在熊熊燃燒,一些人還貸難的遭遇需要引起足夠的重視。
還貸難個(gè)體現(xiàn)象仍存
【資料圖】
“雖然監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出要求了,但我的還貸之路目前依然十分不易?!碧旖蚴忻駝ⅲɑ┱f道。
劉劉于2018年購房,向某銀行當(dāng)?shù)刂猩暾?qǐng)了貸款。今年2月初,劉劉去該支行咨詢提前還貸事宜,得到的回復(fù)是可以提交申請(qǐng),但是需要交給分行審批,審批過程需要等待四五個(gè)月。
“銀行給出的理由是,每個(gè)月提前還款都有一定的額度,這個(gè)額度需要分行審批。所以我就提出質(zhì)疑,還款為什么要有額度,個(gè)人商業(yè)貸款想要還款需要誰審批?但銀行回答不出我的問題,只是讓我提交申請(qǐng)。”
更讓劉劉接受不了的是,提前還貸還會(huì)區(qū)別對(duì)待。
“銀行工作人員告訴我,如果我是以賣房為目的,想要一次性全部提前還款,且買我房子的人也在本銀行貸款,他們就可以給我開辟綠色通道,讓我迅速提前還款。”
2月中旬,劉劉給相關(guān)部門打了投訴電話,但結(jié)果讓她失望。
“銀保監(jiān)會(huì)表示,這確實(shí)屬于霸王條款,會(huì)協(xié)調(diào)銀行在7個(gè)工作日內(nèi)給我答復(fù)。總行回復(fù)得倒是很快,但態(tài)度非常蠻橫,直言沒法給我答復(fù),處理不了我的訴求?!?/p>
“那你給我打電話是為了什么?”當(dāng)我這么問的時(shí)候,總行來電人員表示,這通電話就是為了消除投訴電話所做的回復(fù)任務(wù)?!拔彝肆艘徊?,想讓對(duì)方起碼告知我提前還貸的申請(qǐng)進(jìn)度。但對(duì)方只說查不到,給我轉(zhuǎn)分行投訴,之后就徹底沒有任何消息了?!眲⒏械胶軣o奈。
還貸為何這么難?
2022年8月1日,某銀行的一則公告引發(fā)軒然大波:自2022年11月1日起,調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),具體以貸款合同中約定為準(zhǔn),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。
雖然這則公告很快就被刪除,也并未執(zhí)行,但或可看出一些銀行并不樂見居民提前還貸。
對(duì)此,某股份制商業(yè)銀行的一名信貸員向記者透露,銀行不希望居民提前還房貸,一方面是基于銀行房貸工作指標(biāo)要求;另一方面是按揭存款在銀行屬于重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),風(fēng)險(xiǎn)小,利潤大。
那么,銀行能夠如此“任性妄為”嗎?
北京金訴律師事務(wù)所主任律師王玉臣認(rèn)為,根據(jù)民法典的相關(guān)規(guī)定,如果提前還貸不損害銀行利益的話,銀行無權(quán)拒絕債務(wù)人提前還款。而是否需要繳納違約金,則需具體看貸款協(xié)議如何約定。
解決還貸難愁盼在路上
不過,居民還貸難的愁盼已經(jīng)得到了有關(guān)部門的重視。
銀保監(jiān)會(huì)近日再次召開專題會(huì)議,要求銀行加快處理積壓的申請(qǐng),做好提前還款服務(wù)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹,商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù),做好提前還款辦理工作。
“有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務(wù)方案和流程,統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道,保證還款時(shí)間的可預(yù)期性;有的銀行開展多渠道服務(wù)對(duì)接,設(shè)立房貸提前還款熱線專席,為客戶的咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利;有的銀行在手機(jī)銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能,提升服務(wù)效能。”該負(fù)責(zé)人表示,從市場(chǎng)反映和了解的情況看,提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長,辦理時(shí)限有所縮短,提前還款困難的問題已逐步緩解。
據(jù)悉,下一步,銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門繼續(xù)指導(dǎo)商業(yè)銀行依據(jù)合同約定做好房地產(chǎn)金融服務(wù),暢通線上辦理渠道,加快審批處理效率,做到客戶少跑路、快辦理。
此外,銀保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》于今年3月1日起施行。辦法明確,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任,消費(fèi)者有誠實(shí)守信的義務(wù)。規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為,禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為,保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。依法設(shè)立禁止性規(guī)定,精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。
值得注意的是,對(duì)于提前還貸的原因,包括劉劉在內(nèi)的多名受訪對(duì)象對(duì)記者表示,考慮到近一兩年的房貸利率一降再降,提前還貸更劃算。
因此,對(duì)于解決居民扎堆提前還貸難的問題,有業(yè)內(nèi)人士建議,當(dāng)前存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題應(yīng)該引起重視,可出臺(tái)舉措降低存量房貸持有人負(fù)擔(dān)。
政策監(jiān)管正在鋪開,如“劉劉”一般的個(gè)體也在焦急地等待著。
關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 中國商報(bào)
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