“我從來沒有在這個平臺貸過款，為什么征信記錄里會出現(xiàn)逾期記錄?”“之前都沒有聽說過這家平臺，現(xiàn)在要求我還款，應(yīng)該在哪里查詢貸款記錄?”……在微博、貼吧等公開平臺，不少金融消費者發(fā)出此類疑問。

其中，作為資金方的持牌消費金融機構(gòu)成為被“聲討”的主要對象，甚至是遭到用戶大量投訴。在黑貓投訴等投訴平臺，同樣不乏用戶反饋稱，未在持牌消費金融機構(gòu)借款，卻收到了催還款的短信，而下載該機構(gòu)App后卻也顯示沒有貸款記錄。

對于此類問題，有監(jiān)管方做出了風(fēng)險提示。9月26日，北京商報記者注意到，山西銀保監(jiān)局于9月24日發(fā)布《關(guān)于辦理消費金融公司消費貸款的風(fēng)險提示》(以下簡稱《風(fēng)險提示》)，提出近期因辦理消費金融公司消費貸款引發(fā)了一些消費投訴，主要反映有關(guān)機構(gòu)誘導(dǎo)消費、消費者對消費金融公司的消費貸款不知情以及因還款不及時影響個人征信等問題。

根據(jù)《風(fēng)險提示》，用戶首先要全面正確認識消費貸款業(yè)務(wù)，消費金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準成立的非銀行金融機構(gòu)，消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。辦理消費貸款的消費者，要詳細了解有關(guān)業(yè)務(wù)知識，選擇具備資質(zhì)的正規(guī)機構(gòu)，規(guī)范辦理業(yè)務(wù)并履行還款等義務(wù)。

《風(fēng)險提示》指出，目前，消費金融公司通常采取線上方式經(jīng)營消費貸款業(yè)務(wù)，并與第三方服務(wù)平臺合作開展。因消費貸款業(yè)務(wù)涉及消費項目提供方、貸款提供方(消費金融公司)等不同業(yè)務(wù)主體，消費者在進行相關(guān)消費并需辦理消費貸款時，應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容，區(qū)分不同的合同責(zé)任主體，重點要明確貸款主體、服務(wù)收費及后續(xù)服務(wù)爭議解決事宜。

易觀高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，根據(jù)《風(fēng)險提示》，分期項目的提供方(平臺場景方，主要是互聯(lián)網(wǎng)平臺)以及發(fā)放貸款的機構(gòu)(資金方，主要是金融機構(gòu))通常是不同的主體，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺并沒有正確對用戶履行提示與告知義務(wù)，同時部分金融用戶也沒有意識到所謂的“信用支付”“先花后還”涉及到了金融消費，上述因素共同推動了“沒有申請卻出現(xiàn)貸款記錄”現(xiàn)象的產(chǎn)生。

“簡單來說，就是用戶在A平臺使用了分期或貸款功能，但實際的出資方可能為銀行、消費金融或是小額貸款機構(gòu)，信息可能會被記錄在征信報告中，當用戶出現(xiàn)逾期，也會收到相關(guān)平臺的催款。”蘇筱芮補充道，“用戶在正規(guī)平臺使用相關(guān)產(chǎn)品時，只需留心《用戶協(xié)議》等，就能看到該部分內(nèi)容。”

《風(fēng)險提示》中同樣提到，消費者要仔細閱讀服務(wù)協(xié)議及消費貸款合同，著重了解第三方服務(wù)平臺有關(guān)收費情況和貸款提供方信息、息費計算明細、貸款還款方式、逾期利息計算、終止辦理流程、違約金以及相關(guān)爭議處理等內(nèi)容。

辦理線上業(yè)務(wù)時，要自行下載安裝手機App，并由本人親自操作辦理，切勿讓他人代為操作。對于“同意”或進行“下一步”操作，要先確保清楚頁面內(nèi)容，避免因本人不知情或違背本人意愿辦理而引發(fā)后續(xù)糾紛。

北京商報記者了解到，近年來，基于與消費項目提供方合作的模式，消費金融在3C數(shù)碼產(chǎn)品、教育、租房、醫(yī)美等多個場景的分期產(chǎn)品中扮演重要角色，也曾屢屢因為合作方跑路引發(fā)糾紛。尤其在教育等預(yù)付費領(lǐng)域，合作方跑路后用戶無法繼續(xù)使用產(chǎn)品，但仍需向消費金融償還貸款。

《風(fēng)險提示》中對此也進行了強調(diào)，用戶要認清機構(gòu)資質(zhì)，辨別消費項目提供方、貸款提供方等業(yè)務(wù)主體，謹慎評估，盡量選擇與消費金融公司合作的資質(zhì)全、規(guī)模大、信譽好的服務(wù)平臺類機構(gòu)。防止因第三方服務(wù)平臺經(jīng)營不善、“跑路”或涉及違法犯罪而引發(fā)相關(guān)風(fēng)險。

蘇筱芮分析指出，本次《風(fēng)險提示》中對于理性適度消費、采取有效途徑維護合法權(quán)益等內(nèi)容，與此前監(jiān)管方向保持一致。用戶在進行消費貸款相關(guān)服務(wù)時，應(yīng)該充分了解相關(guān)內(nèi)容，從監(jiān)管提示中吸取經(jīng)驗，避免踩坑。

蘇筱芮認為，《風(fēng)險提示》的發(fā)布也說明當前在消費金融行業(yè)依舊存在對于業(yè)務(wù)性質(zhì)認識不足、貸款流程爭議等問題，同時也反映出金融消費者教育力度不足的現(xiàn)狀。除了用戶提高警惕和防范意識外，行業(yè)消費金融機構(gòu)也應(yīng)該通過官方、App等多方位渠道，以更為通俗易懂的形式向金融消費者傳遞金融知識，持續(xù)做好金融知識普及工作。

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