近兩日，花唄將全面接入央行征信一事引爆網(wǎng)絡(luò)，而納入征信后，用戶使用花唄、信用卡哪個(gè)更適合引發(fā)公眾關(guān)注。

為此，北京商報(bào)記者從納入征信方式、納入征信對(duì)用戶的影響、免息期、分期利率、積分權(quán)益、開(kāi)通門檻方面將花唄與信用卡進(jìn)行對(duì)比，供用戶參考。

花唄將全面納入征信后，對(duì)于普通金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，與信用卡的本質(zhì)區(qū)別不大。先看兩者的共同點(diǎn)，花唄和信用卡都是消費(fèi)金融類產(chǎn)品，只要不出現(xiàn)逾期就不會(huì)對(duì)用戶征信造成明顯影響。另外兩者均存在一定的免息期，只要按時(shí)還款，就不需要費(fèi)用。

再來(lái)看兩者的具體差異，首先是上報(bào)征信方式，花唄和信用卡征信報(bào)送主體不同，花唄所屬重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，是持牌消費(fèi)金融公司，征信信息將由該公司報(bào)送央行征信系統(tǒng)。而信用卡則是銀行發(fā)行的產(chǎn)品，是個(gè)人信用的一種象征，征信信息以銀行為報(bào)送主體，上報(bào)央行征信。

此前，用戶使用信用卡的記錄都會(huì)上征信，長(zhǎng)期履約的行為對(duì)于征信很有幫助，但若出現(xiàn)多次逾期會(huì)直接影響個(gè)人貸款審批;而在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品都是游走在央行征信系統(tǒng)之外的，長(zhǎng)期使用花唄，漲的就是芝麻信用分，若發(fā)生逾期行為，一般是會(huì)收取逾期利息、扣除芝麻信用分，降低額度等，缺乏威懾力。上報(bào)征信后，花唄和信用卡在征信影響上就沒(méi)有什么區(qū)別了。

針對(duì)網(wǎng)友提出的“花唄上征信后會(huì)不會(huì)影響房貸車貸”的擔(dān)憂，花唄方面也表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過(guò)度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。

從免息期時(shí)長(zhǎng)來(lái)看，信用卡免息期更具優(yōu)勢(shì)，花唄最長(zhǎng)免息期41天，信用卡最長(zhǎng)是50天及以上。(比如賬單日是每月1日，還款日是當(dāng)月20日，1日之后的消費(fèi)則會(huì)計(jì)入下期賬單，至下月20日再還款，免息期最長(zhǎng)。)

賬單分期費(fèi)用方面，記者咨詢相關(guān)客服了解到，花唄賬單分期還款，一般是分3-12期，年化利率14%-15%左右;信用卡賬單分期一般分3-36期，以招商銀行信用卡為例，分期年化利率大致介于14%-18%區(qū)間。不過(guò)，由于一些銀行會(huì)不定時(shí)對(duì)信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行打折優(yōu)惠，因此具體費(fèi)用還需根據(jù)實(shí)際情況為準(zhǔn)。

不少人使用信用卡時(shí)尤為關(guān)注積分權(quán)益，在積分權(quán)益方面，信用卡積分較花唄更具優(yōu)勢(shì)。比如某銀行信用卡單筆消費(fèi)20元就產(chǎn)生1積分。低等級(jí)的信用卡積分可以用來(lái)?yè)Q商城商品、外賣會(huì)員、購(gòu)物券等，兌換品類也比較豐富，高端的信用卡積分可以兌換里程、酒店會(huì)員、免費(fèi)體檢等。

而花唄消費(fèi)不單獨(dú)產(chǎn)生積分，而是關(guān)聯(lián)支付寶消費(fèi)后，由系統(tǒng)綜合評(píng)定產(chǎn)生積分，且并非每次消費(fèi)都會(huì)產(chǎn)生積分。積分可兌換品類相對(duì)有限，包含視頻網(wǎng)站會(huì)員、美食券、日用品等。

不過(guò)花唄也有其獨(dú)特的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和辦理門檻優(yōu)勢(shì)，作為螞蟻集團(tuán)推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄用戶可以享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)，花唄與淘寶等場(chǎng)景緊密結(jié)合，消費(fèi)更加便利，著實(shí)吸納了不少粉絲。

而在辦理門檻方面，信用卡風(fēng)控審核更為嚴(yán)格，一些下沉客群申請(qǐng)有一定難度?；▎h門檻會(huì)比信用卡要低，學(xué)生以及特殊職業(yè)客群只要滿足相應(yīng)條件也會(huì)獲得一些額度，但需要注意的是一定要結(jié)合自己的收入和當(dāng)前還款能力謹(jǐn)慎使用。

“花唄此次全面接入征信，意味著互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品也開(kāi)始逐步完善個(gè)人信用信息報(bào)送體系。而對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，正常還款不會(huì)影響征信，若逾期，信用卡和貸款怎么影響你的征信，花唄也是一樣的影響。”易觀高級(jí)分析師蘇筱芮如是說(shuō)。

關(guān)于花唄納入征信后，花唄和信用卡如何選擇，在蘇筱芮看來(lái)，對(duì)于普通金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，二者存在的區(qū)別并不是很大，使用時(shí)主要考慮跟具體場(chǎng)景的結(jié)合和使用的便捷性，如果對(duì)信用支付產(chǎn)生的額外權(quán)益有關(guān)注和追求，建議對(duì)比二者的積分獲取的難易程度、單位積分的價(jià)值、積分所能兌換權(quán)益的種類等綜合評(píng)判。

關(guān)鍵詞： 接入央行征信 信用卡競(jìng)爭(zhēng) 便捷性 報(bào)送主體