王女士的身份證丟失后,被人冒用還“被刷臉”開(kāi)了張銀行卡,該銀行卡因?yàn)橥锨啡f(wàn)元貸款,銀行將王女士告上法院要求歸還欠款及利息。近日,本案經(jīng)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院審理后,判決駁回銀行訴求,王女士無(wú)需擔(dān)責(zé)。
被告:身份證遺失后被人冒用“刷臉”開(kāi)卡貸款
“王女士”通過(guò)“刷臉”核驗(yàn)身份,在某銀行STM自助柜員機(jī)自助申辦了借記卡賬戶,并向該銀行申請(qǐng)貸款一萬(wàn)余元。不料,在銀行發(fā)放貸款后,“王女士”在首期還款日即出現(xiàn)逾期。
銀行遂將王女士起訴至法院,對(duì)此,王女士深感莫名其妙,她辯稱自己的身份證曾丟失過(guò),“刷臉”行為并非由她本人完成。
據(jù)銀行起訴稱,2019年11月25日,王女士在銀行線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立借記卡賬戶。按照該銀行要求,王女士現(xiàn)場(chǎng)填寫了開(kāi)戶簽約申請(qǐng)表,隨后在該銀行營(yíng)業(yè)廳的STM自助柜員機(jī),經(jīng)人臉識(shí)別核驗(yàn)身份后,自助辦理了借記卡賬戶業(yè)務(wù),并開(kāi)通了手機(jī)銀行功能。
同年12月18日,王女士又通過(guò)手機(jī)銀行APP在線與銀行簽訂借款合同,申請(qǐng)借款11300元。銀行依約向王女士發(fā)放了貸款,但王女士一直未能依約還款。多次催促未果,為此銀行將王女士訴至法院,請(qǐng)求判令王女士一次性清償尚欠的貸款本息。
王女士辯稱,自己的身份證在2019年10月18日,也就是開(kāi)卡和借款之前就已經(jīng)被盜遺失,當(dāng)時(shí)已向公安機(jī)關(guān)報(bào)警并辦理了掛失手續(xù)。她自己沒(méi)有去銀行申辦案涉借記卡,亦未曾與該銀行簽訂過(guò)任何的借款合同,而且在借款合同上預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼也不是她使用的號(hào)碼。
王女士向法院主張,上述借款是在她的人臉信息以及身份信息均被冒用的情況下產(chǎn)生的,不應(yīng)該由她來(lái)承擔(dān)還款責(zé)任。
訴訟過(guò)程中,王女士向法院申請(qǐng)對(duì)銀行提交的開(kāi)戶簽約申請(qǐng)表原件的客戶簽名進(jìn)行筆跡鑒定,同時(shí)申請(qǐng)法院向通訊公司調(diào)查案涉借記卡開(kāi)卡、借款合同簽訂預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼的用戶信息。
經(jīng)筆跡鑒定,司法鑒定意見(jiàn)認(rèn)為案涉客戶簽名并非王女士本人簽署。經(jīng)向通訊公司調(diào)查,手機(jī)號(hào)碼亦未曾登記在王女士名下。
究竟借記卡開(kāi)卡人是否為王女士本人?廣州互聯(lián)網(wǎng)法院認(rèn)定銀行未能舉證證明系王女士本人“刷臉”申辦借記卡,并申請(qǐng)貸款,為此判決駁回銀行的全部訴訟請(qǐng)求。目前,該判決已發(fā)生法律效力。
法院:銀行自行承擔(dān)放貸審核不嚴(yán)造成的法律后果
法院經(jīng)審理認(rèn)為,雖從形式上看,在貸款流程的不同階段,銀行已分別采用人臉識(shí)別、手機(jī)驗(yàn)證碼等不同方式對(duì)客戶身份進(jìn)行核驗(yàn),符合本人原則的要求。但是,由于王女士的身份證在貸款發(fā)生的兩個(gè)月前發(fā)生遺失,而案涉借記卡開(kāi)卡及借款合同簽訂預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼也不是王女士的手機(jī)號(hào)碼。因此,案涉借款使用的身份證、手機(jī)號(hào)碼未實(shí)際由王女士掌控,存在個(gè)人信息數(shù)據(jù)被他人冒用的可能。
此外,銀行也未能向法院提供王女士首次在該銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),進(jìn)行人臉識(shí)別比對(duì)的完整影像源。
相反,按照貸款規(guī)定,開(kāi)卡人必須現(xiàn)場(chǎng)填寫銀行卡開(kāi)戶申請(qǐng)表,現(xiàn)司法鑒定意見(jiàn)證明不是王女士填寫申請(qǐng)表,進(jìn)一步證明不是王女士申辦銀行卡,而是他人冒用其個(gè)人信息所為。由于線下申辦銀行借記卡賬戶是完成線上貸款申請(qǐng)的前置條件,所以也不能認(rèn)定是王女士在線申請(qǐng)借款、簽訂借款合同。
綜上,在王女士的身份證被盜遺失的合理期間內(nèi),案涉銀行借記卡的開(kāi)卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的,銀行要求其還款沒(méi)有依據(jù),應(yīng)該由銀行承擔(dān)放貸審核不嚴(yán)造成的法律后果。廣州互聯(lián)網(wǎng)法院遂判決駁回銀行的全部訴訟請(qǐng)求。
法官說(shuō)法
交叉核驗(yàn),避免過(guò)度依賴人臉識(shí)別
主審法官甘尚釗指出,本案“被刷臉”背后反映的是傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)放款時(shí)“形式審查”的弊病,以“身份證照片和本人看起來(lái)差不多”便審核通過(guò)。
不過(guò),本案判決駁回某銀行的訴訟請(qǐng)求,并非否定人臉識(shí)別技術(shù)的安全性和可靠性。隨著科技發(fā)展,以銀行為代表的廣大金融機(jī)構(gòu)在各核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)綜合運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)、手機(jī)驗(yàn)證碼、指紋等信息的身份識(shí)別系統(tǒng),對(duì)交易方的真實(shí)身份進(jìn)行交叉核驗(yàn),通過(guò)人證比對(duì),防止個(gè)人信息數(shù)據(jù)被他人冒用,以有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全,給金融消費(fèi)者提供一個(gè)安全、可信賴的交易環(huán)境。
此外,人臉識(shí)別信息屬于高度敏感的個(gè)人生物識(shí)別信息,金融機(jī)構(gòu)通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)核驗(yàn)客戶身份過(guò)程中所收集、存儲(chǔ)的客戶影像,應(yīng)遵守國(guó)家關(guān)于保護(hù)個(gè)人信息安全的規(guī)定,符合個(gè)人信息保護(hù)立法的目的和發(fā)展方向。
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