自2021年政府工作報告部署后，小微企業(yè)支付手續(xù)費降費措施如今進一步落到實處。6月27日，北京商報記者采訪發(fā)現，已有包括支付寶、財付通、銀聯商務、拉卡拉、易寶支付等在內的十余家支付公司響應降費措施，優(yōu)惠和減免對象主要是小微企業(yè)和個體工商戶。隨著數字化發(fā)展，支付產業(yè)鏈費率降低已是大勢所趨，不過在多重壓力下，后續(xù)如何豐富收入與盈利來源，增強自身行業(yè)競爭力，仍是中小支付機構亟待思考的問題。

多機構齊降價

“嚴格推進和落實降費項目及降費要求”“三年內對符合條件的小微企業(yè)實施優(yōu)惠或減免”“做好小微企業(yè)和個體工商戶等客戶界定，做到‘應降盡降’”……據北京商報記者梳理，截至目前，包括支付寶、財付通、銀聯商務、拉卡拉、易寶支付、快錢等在內的十余家支付公司，已公開表態(tài)將降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費。

其中，支付寶方面告訴北京商報記者，未來三年，收錢碼提現繼續(xù)免費，此外符合標準的商戶可享受網絡支付服務費優(yōu)惠，最低打9折;財付通同樣表示，將進一步加強對小微企業(yè)和個體工商戶等扶持力度，落實支付各項費用的優(yōu)惠和減免措施，幫助小微企業(yè)和個體工商戶降低成本;度小滿支付也表態(tài)稱，從2021年9月30日起三年內，對符合條件的小微企業(yè)實施優(yōu)惠或減免措施。

除了公開表態(tài)的支付公司外，目前也有支付公司正在計劃降費準備。一支付公司高管告訴北京商報記者，該公司業(yè)務主要為to B，在此次政策出臺后，公司已經對相關收費項目進行了系統梳理，梳理完之后主要會面向一些有降費空間的中小型商戶，在產品服務費用和年費上做出降低措施，相關調整幅度會較監(jiān)管政策要求的更大一些。

支付機構的降費動作，來自于6月25日央行、銀保監(jiān)會、發(fā)改委、市場監(jiān)管總局發(fā)布的《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》(以下簡稱“通知”)。該通知提出，銀行卡清算機構協調成員機構，應對標準類商戶借記卡發(fā)卡行服務費、網絡服務費在現行政府指導價基礎上實行9折優(yōu)惠、封頂值維持不變，對優(yōu)惠類商戶發(fā)卡行服務費、網絡服務費繼續(xù)在現行政府指導價基礎上實行7.8折優(yōu)惠。收單機構應同步降低對商戶的收單服務費，切實將發(fā)卡行、銀行卡清算機構讓利傳導至商戶。

同日，中國支付清算協會、中國銀行業(yè)協會也發(fā)起《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》，鼓勵支付機構對小微企業(yè)和個體工商戶、有經營行為的個人等網絡支付商戶服務費實行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價格不高于現行標準9折。鼓勵支付機構對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶、有經營行為的個人免收支付賬戶提現手續(xù)費。

兼顧生存與降費

小微企業(yè)和個體工商戶是市場的毛細血管，關系億萬生計，而支付機構一系列降免措施，無異于一場“甘霖”，增加了前者的盈利空間和存活幾率。

金融科技專家蘇筱芮表示，支付機構一系列手續(xù)費降價措施是為響應對小微企業(yè)和個體工商戶的支付支持，對于支付機構來說，一方面，較為優(yōu)惠的支付費率，可以進一步穩(wěn)定機構的小微客群;不過另一方面，降費也會對支付機構的手續(xù)費收入帶來一定程度的影響。

“總體看，大機構對降費措施更有底氣，而收入模式較為單一、過度依賴支付手續(xù)費的支付機構，將面臨壓力。”蘇筱芮補充道。

此現象從6月27日北京商報記者通過多家支付機構的采訪亦可窺出。記者注意到，自降費政策出臺后，大部分支付機構紛紛響應降費政策，但也有少部分中小支付機構對此三緘其口。

一支付行業(yè)資深從業(yè)人士告訴記者，支付市場寡頭格局下，90%大商戶被巨頭壟斷，很多中小支付機構都在錯位發(fā)展小微企業(yè)和個體工商戶，因為機構自身成本、盈利、競爭壓力很大，收費水平也不高，因此在目前保本微利的階段，如何進一步兼顧生存與降費，是一個重點考慮的問題。

對于降費問題，支付行業(yè)資深分析師王蓬博則指出，降費政策體現了監(jiān)管機構切實落實國務院要求，讓利實體經濟的決心。小微企業(yè)盈利空間增加，也增加了活下去的幾率。行業(yè)技術一直在進步，數字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網點成本，包括硬件設備等成本都在逐年降低，所以支付費率從整條支付產業(yè)鏈的角度來講，確實有下降的空間和可能性。但究竟應該由誰來承擔降低的成本需要探討。

王蓬博直言道，“從整條產業(yè)鏈來看，支付機構是市場化最充分、利潤占比最低的一環(huán)，此次降低費率，支付行業(yè)都要受到影響，兩大支付巨頭的規(guī)模最大，未來預計讓利最多，但二者受到的影響可能反而不如收單機構，畢竟實際經營利潤占比不同”。在王蓬博看來，銀行的主營收入利潤不在支付手續(xù)費等收入，這部分占有銀行的利潤比例很低，因此，銀行側適當對支付機構降費減負或是應有之義。

盼銀行降費減負

北京商報記者注意到，針對降費政策，通知同時要求，商業(yè)銀行、非銀行支付機構應當對支付手續(xù)費收費情況進行全面自查，清理重復、捆綁、無實質服務內容的收費項目，更不得采取先升后降、轉嫁成本等方式變相提高支付手續(xù)費。

蘇筱芮告訴北京商報記者，目前市場上仍存在支付定價隨意、收費名目不透明等亂象，建議支付機構深入貫徹監(jiān)管關于落實降低手續(xù)費的文件精神，從支付服務相關的宣傳、運營、處理投訴等流程入手，優(yōu)化客戶體驗、充分披露信息，使小微企業(yè)和個體工商戶切實體會到降費帶來的支持力度。

不過，也有機構提出，此次降費措施后，將會進一步加大中小機構生存壓力，成本越來越高、收費越來越低，在此背景下，希望銀行能適當對支付機構降費減負，并進一步提高備付金利息。

蘇筱芮稱，降費措施出臺后，對于頭部支付而言影響不大，因為巨頭通常擁有自己的生態(tài)圈，即便降低手續(xù)費，也會想辦法為小微客戶提供其他形式的增值服務;但中小支付機構業(yè)務模式較為單一，生態(tài)體系存在短板，在降費的沖擊面前確實會表現出比巨頭更強的脆弱性，因此，希望銀行能適當對支付機構降費減負代表了中小支付機構的一種心聲。

“未來中小機構還是需要豐富收入模式與盈利來源，以支付為主體進行各類服務的延展，以增強自身的行業(yè)競爭力。”蘇筱芮建議道。

王蓬博則稱，2016年以來，國家監(jiān)管層加快了對行業(yè)亂象的清理整頓，出臺超過20項政策法規(guī)對支付行業(yè)預付卡、備付金、條碼支付等各項業(yè)務進行系統性監(jiān)管，逐步清理產業(yè)鏈亂象，防范支付行業(yè)中潛在的金融風險，以合規(guī)引領行業(yè)良性競爭、有序發(fā)展。

王蓬博認為，在強監(jiān)管逐漸成為常態(tài)化的今天，第三方支付企業(yè)發(fā)展要以合規(guī)能力與風控能力為第一要務和核心競爭力，不能只在意眼前的利益，而要在基礎性技術和科技創(chuàng)新上有長足的發(fā)展和建設。

關鍵詞： 小微企業(yè) 支付手續(xù)費 競爭力 降價