近日,知乎名為《香港保險(xiǎn)支票在內(nèi)地?zé)o法兌換,也無(wú)法收香港轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)款,你們有這樣的情況嗎?》的帖子在網(wǎng)上引發(fā)熱議。昨日,北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),確實(shí)存在根據(jù)相關(guān)規(guī)定,境外保險(xiǎn)(除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。
香港保險(xiǎn)
退??顓R入內(nèi)地受阻
網(wǎng)友發(fā)帖子稱,在香港某公司購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因急需用錢退保,之后保險(xiǎn)公司將退保的保險(xiǎn)款匯入境內(nèi)某國(guó)內(nèi)銀行。該銀行工作人員告知該網(wǎng)友,由于外管局相關(guān)政策規(guī)定,保險(xiǎn)款項(xiàng)已經(jīng)原路退回。這是否意味著在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)無(wú)法兌回內(nèi)地?
昨日,中國(guó)銀行、交通銀行等幾大國(guó)有銀行的客服人員均表示,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,境外保險(xiǎn)(除旅游意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式在銀行提現(xiàn)。
中國(guó)銀行的客服人員表示:“境外的保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)一般不能提取(資金),只有在旅游等情形下的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生賠付是可以的。”該客服人員還表示,目前國(guó)有大行都不能做相關(guān)業(yè)務(wù)。
交通銀行的客服人員稱,“香港保險(xiǎn)支票兌付是不允許的,票據(jù)業(yè)務(wù)需沒(méi)有保險(xiǎn)字樣的光票。”
匯豐銀行客服代表明確表示:“雖然是外資銀行,但必須遵照外匯管理局的相關(guān)規(guī)定,內(nèi)資銀行不允許兌換的支票,匯豐也不可以兌換。”
外管局回應(yīng)
分紅類保險(xiǎn)屬于金融類服務(wù)尚未放開(kāi)
對(duì)此,外匯管理局作出回應(yīng)稱,根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī),境內(nèi)居民個(gè)人到境外旅行、商務(wù)活動(dòng)以及留學(xué)等,購(gòu)買人身保險(xiǎn)(健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)),屬于服務(wù)貿(mào)易類交易,在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。
外匯管理局表示,對(duì)于居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn),屬于金融和資本項(xiàng)下交易,根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2006〕第3號(hào))和《國(guó)家外匯管理局關(guān)于印發(fā)個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則的通知》(匯發(fā)〔2007〕1號(hào))等現(xiàn)行個(gè)人外匯管理政策法規(guī),尚未開(kāi)放。
業(yè)內(nèi)人士表示,由于該帖子未寫(xiě)明所購(gòu)保險(xiǎn)的類型,如所述保險(xiǎn)符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)和外匯管理部門(mén)規(guī)定的業(yè)務(wù),例如旅游意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等將不存在任何收支障礙。而去香港購(gòu)買年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等這些儲(chǔ)蓄類品種的保險(xiǎn)均不在外匯政策允許的范圍之內(nèi)。
此前,早在2016年10月,銀聯(lián)刷卡在香港購(gòu)買大額保單已被限制,支付環(huán)節(jié)變得不再方便。銀聯(lián)發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》,規(guī)定境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)可以使用銀聯(lián)卡支付,最高限額5000美元。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。
已購(gòu)保險(xiǎn)香港人士
在境外開(kāi)戶或通過(guò)地下錢莊匯款
一位不愿意透露姓名的人士表示,她在香港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)在香港當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)戶,在續(xù)保和退保、理賠時(shí)可以避開(kāi)境內(nèi)外匯監(jiān)管;匯入香港銀行的錢可以通過(guò)入境時(shí)帶入現(xiàn)金或通過(guò)地下錢莊轉(zhuǎn)入。因監(jiān)管收緊,地下錢莊也越來(lái)越難找,還要收取手續(xù)費(fèi),無(wú)疑都在增加成本。
而正計(jì)劃在香港開(kāi)戶的王小姐告訴北青報(bào)記者,如今在香港開(kāi)戶審核比之前要嚴(yán)格,資料復(fù)雜、流程繁瑣,個(gè)人很難辦理,通常需要找中介,還要花費(fèi)一筆額外費(fèi)用。
另?yè)?jù)了解,境內(nèi)部分外資銀行可為境內(nèi)人士開(kāi)設(shè)境外賬戶,但通常要求資金金額較高,只有達(dá)到一定金額的高凈值顧客才能享用該服務(wù)。
購(gòu)買香港保險(xiǎn)
存多種風(fēng)險(xiǎn)
2016年4月份,原保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示,從法律、匯率和外匯政策、保單收益、現(xiàn)金價(jià)值等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。
原北京保監(jiān)局局長(zhǎng)郭左踐在接受北青報(bào)采訪時(shí)表示,到香港購(gòu)買保險(xiǎn)有一些未被注意到的潛在風(fēng)險(xiǎn),例如香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù),兩地法律有不一致的地方。例如,香港法律對(duì)投保人有“最高誠(chéng)信”原則,保單不列舉投保人應(yīng)告知的范圍,認(rèn)為凡是投保人已知和應(yīng)知的事實(shí)都應(yīng)告訴保險(xiǎn)公司,很寬泛。內(nèi)地投保人覺(jué)得有些是“小事”,并不需要告知;香港保險(xiǎn)公司可能認(rèn)為這是“大事”,應(yīng)該告知,這就容易引發(fā)糾紛。
香港沒(méi)有投保人“不可抗辯”條款。在香港,保險(xiǎn)公司對(duì)投保人未如實(shí)告知或涉嫌欺詐的行為,可以無(wú)限期追溯,也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)或認(rèn)為投保人隱瞞了對(duì)承保決策有影響的重大信息,不管保單生效的年限有多長(zhǎng),隨時(shí)可以解除保單合同。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù),很可能遭到退?;蚓苜r。
另外值得特別注意的是,一定要選擇正規(guī)合法的渠道購(gòu)買。目前市場(chǎng)上宣傳、銷售香港保險(xiǎn)的途徑有咨詢、理財(cái)機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)、部分銀行“理財(cái)經(jīng)理”等,其銷售行為游離于監(jiān)管之外,在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)給消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)很多困難和障礙。
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