在國務院發(fā)布《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》后，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會近日印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務方式廣泛普及，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平全面提升。

“當前，銀行保險機構在數(shù)字化轉型過程中還面臨諸多挑戰(zhàn)，需要強化頂層設計，加強政策規(guī)范，通過制定《指導意見》進一步統(tǒng)一認識、促進發(fā)展，在機制、方法和行動步驟等方面予以規(guī)范和指導。”銀保監(jiān)會相關負責人在答記者問時如是說。

平安證券分析師付強對《中國消費者報》記者表示，疫情發(fā)生以來，線上化、智能化已經(jīng)成為各家金融機構投入的重點。為適應國內數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展，銀行保險業(yè)還需要在經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)應用和科技能力建設方面下更多功夫，“可以說，《指導意見》的出臺是恰逢其時”。

轉型錨定六大方向

《指導意見》要求銀行保險機構加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構和機制流程，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，大力推進個人金融服務數(shù)字化轉型，提升金融市場交易業(yè)務數(shù)字化水平，建設數(shù)字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態(tài)，著力加強數(shù)字化風控能力建設、科技能力建設和數(shù)據(jù)能力建設。

針對如何轉型，《指導意見》提出了六大方向。一是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務平臺，推進開放銀行建設，加強場景聚合、生態(tài)對接。二是大力推進個人金融服務數(shù)字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數(shù)字化經(jīng)營管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務可獲得性，推動解決數(shù)字鴻溝問題。三是提升金融市場交易業(yè)務數(shù)字化水平，加強線上交易平臺建設，有效提升投資交易效率和風險管理水平。四是建設數(shù)字化運營服務體系，不斷提高服務內容運營、市場活動運營和產(chǎn)品運營能力。五是構建安全高效、合作共贏的金融服務生態(tài)，強化系統(tǒng)集成，加強內外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。六是加強數(shù)字化風控能力建設，提升風險監(jiān)測預警智能化水平。

“數(shù)字化賦能業(yè)務發(fā)展已經(jīng)成為保險行業(yè)高質量發(fā)展的必由之路。”在華泰保險集團戰(zhàn)略與創(chuàng)新發(fā)展部總經(jīng)理欒成校看來，當前保險行業(yè)面臨著增長乏力、價值下降的巨大困難，通過數(shù)字化轉型可以實現(xiàn)降本增效，進而推動商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新。隨著《指導意見》的發(fā)布，保險企業(yè)應積極擁抱科技發(fā)展，利用數(shù)字技術不斷提升服務民生和社會發(fā)展的能力，同時推動產(chǎn)品設計、銷售渠道、核保理賠、客戶服務、風險管理等保險全價值鏈方面深層次的變革。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝此前在“2021銀行數(shù)字動能與金融創(chuàng)新峰會”上表示，當前中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉型焦慮”——非常著急搞數(shù)字化，但卻不知道具體怎么做。歐陽日輝認為，銀行數(shù)字化轉型是個漸進的過程，但必須是“一把手工程”，數(shù)字化轉型應該因地制宜。比如，區(qū)域性銀行應該逐漸回歸本源、結合地域特色和客群特點，打造成為經(jīng)營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區(qū)域數(shù)字銀行。

記者注意到，北京中關村銀行1月28日發(fā)布公告稱，該行將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和該行ATM機自助渠道。北京中關村銀行工作人員對《中國消費者報》記者表示，此舉是出于加快銀行數(shù)字化轉型的考慮，已向監(jiān)管部門報備。

保障數(shù)據(jù)信息安全

金融機構實施數(shù)字化轉型，消費者最擔心的是個人數(shù)據(jù)信息的安全性。

對此，《指導意見》要求，銀行保險機構應全面提升數(shù)據(jù)治理與應用能力。一是健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強制度建設和考核評價。二是增強數(shù)據(jù)管理能力，構建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。三是加強數(shù)據(jù)質量控制，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標準體系，形成以數(shù)據(jù)認責為基礎的數(shù)據(jù)質量管控機制。四是提高數(shù)據(jù)應用能力，通過數(shù)據(jù)驅動催生新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實時業(yè)務應用、風險監(jiān)測、管理決策的支持能力。針對可能存在的風險，《指導意見》明確，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護，強化對數(shù)據(jù)的安全訪問控制，建立數(shù)據(jù)全生命周期的安全閉環(huán)管理機制。

付強認為，銀行保險業(yè)在數(shù)據(jù)管理和應用方面已經(jīng)建立起了決策支持、管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)平臺和綜合報表平臺等基礎能力，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉型的加快，內部業(yè)務支撐、業(yè)務場景增多和外部海量數(shù)據(jù)接入對數(shù)據(jù)能力要求將持續(xù)增加，后續(xù)的工具和應用創(chuàng)新也將更為活躍。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，數(shù)字化轉型過程中，金融機構要遵守好《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》、金融監(jiān)管部門關于金融消費者權益保護的規(guī)定，設立專門的消費者權益保護的部門，要將工作嵌入到數(shù)字化產(chǎn)品開發(fā)的全流程，從產(chǎn)品設計、UAT測試、灰度上線、客戶服務等各個環(huán)節(jié)，將金融消費者權益保護工作落實到產(chǎn)品開發(fā)和運營的每個環(huán)節(jié)中去。銀行員工要知法懂法，主動學習好各項法律規(guī)定，自覺遵守，自覺履行金融消費者保護的職責。

破解數(shù)字鴻溝難題

數(shù)字化轉型必然離不開數(shù)字化產(chǎn)品和服務，以及相關場景。

孫揚認為，《指導意見》提到了要提供場景聚合、生態(tài)對接、“一站式”金融服務的服務提供，這是非常超前的指引。場景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，而是面向客戶全生命周期場景服務能力的聚合，金融機構要將場景和客戶都掌握在自己手中。

不過，數(shù)字化轉型過程中，如何破解數(shù)字鴻溝也值得關注。對此，銀保監(jiān)會相關負責人表示，數(shù)字化轉型要切實解決老年、殘障等客戶群體在金融領域運用智能技術方面遇到的困難。例如，聚焦日常生活涉及的服務場景和高頻事項，加強大字版、語音版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網(wǎng)點地區(qū)及無法到達網(wǎng)點客群的服務覆蓋，提高金融產(chǎn)品和服務可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務。

孫揚表示，解決這一難題，要充分應用金融科技，做到場景感知、渠道感知、客戶感知，要針對使用數(shù)字金融困難的老人、失能人群等，提供科技支撐的便捷、簡單模式金融服務，通過人工和數(shù)字虛擬人技術結合輔助好這些人群的金融服務。他建議，銀行要積極開發(fā)到鄉(xiāng)村、到工廠、到社區(qū)的金融服務站點和模式，送金融服務下去，改進相關產(chǎn)品。

“數(shù)字鴻溝的解決還有賴于通過科技真正改變金融服務流程，尤其是營銷獲客、身份識別、信用評估、貸后預警等環(huán)節(jié)，要讓有用的準確的科技應用下去，要有人工模式作為備選。”孫揚說。

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