“昨晚完成一筆無息借款100元,今早完成還款,然后收獲幾條香煙錢。”杭州人小陳在自己的微信朋友圈里分享了一個“賺外快”的活動。
最近,騰訊加大了微粒貸的推廣力度,一個拉新活動迅速在朋友圈“裂變傳播”。按照活動規(guī)則,好友掃碼后,開通微粒貸,無息借100元,就可以獲得20元獎勵,同時推薦人可以獲得50元的獎勵,直接以紅包形式發(fā)放,提取也沒有門檻。
有用戶表示,“一個晚上入賬幾百塊。”
無息貸款能領(lǐng)紅包
推薦新客還有嘉獎
小陳告訴橙柿互動記者,自己是聽了老婆的指令,在微粒貸上借了100元免息款,借成功后立馬收到了20元微信紅包,沒有提取門檻,領(lǐng)取后直接進(jìn)入微信錢包,這筆獎勵款讓他又驚又喜。
“原本我是不會去參加這類活動的,主要是過年期間,拼多多也做過這類拉新活動,當(dāng)時身邊很多朋友都成功拿到了800元,我老婆晚了一步,官方可能提高了門檻,最后沒成功。有了上次的經(jīng)歷,加上微粒貸有騰訊背書,相對放心,我想想這個羊毛必須薅到。”小陳說。
“我的‘上家’就是我老婆,她把微信展示給我看,竟然直接收到了兩筆禮金共50元。隨后她不斷告訴我,又到了一筆、又到了一筆,已經(jīng)總計賺了幾百塊。”小陳說。
該活動通過裂變分享在朋友圈傳播,即小陳成功邀請下一位好友,對方借款后,小陳可以獲得50元獎勵,同樣以紅包形式發(fā)放。這激發(fā)了小陳的積極性,他迅速發(fā)了朋友圈,拉攏好友一同參與。
為了避免忘記還款引發(fā)貸款逾期,小陳趕在第二天早上就把100元還了回去。
很多人可能對前年刷爆朋友圈的“測額度”活動有印象,2020年4月,微粒貸曾有過類似的現(xiàn)象級營銷?;顒右?guī)則有點類似,只要邀請一個好友掃碼并開通微粒貸查看借錢額度,就能獲得20元獎勵。同樣的,這20塊錢以紅包的形式發(fā)到你錢包。
一般來說,信用度越高的用戶可以借到更多錢,出于好奇和攀比心理,不少用戶做了嘗試,甚至為了PK額度專門建立了微信群。
由于涉嫌誘導(dǎo)分享,這個活動存活一天就被微信“喊停”,但仍為微粒貸帶來了千萬級的新用戶量。
此前,京東也在自家App上通過“全民經(jīng)紀(jì)人”模式,吸引用戶申卡。每邀請一人申卡成功,即可獲得70元獎勵。
只借100元是否會上征信
繼而影響日后貸款買房買車?
微粒貸通過獎勵紅包,刺激用戶完成首次借款的拉新營銷方式。但這筆錢真的是“天上掉餡餅”嗎?
按照《征信業(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定:“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”。
可以肯定的是,微粒貸、京東白條、借唄等會嚴(yán)格按照人民銀行征信管理規(guī)范的規(guī)定,如實上報借款人的使用記錄,以月度賬單合并報送的方式上報征信。
可以明確的是,如果只是偶爾借款,并且及時還清,不會有什么不良后果。但如果小額貸款記錄比較多,也就是所謂的“征信花了”,即便沒有逾期還款記錄,對日后的銀行貸款申請也會有一定程度的影響。
“如果有小額貸款,在申請房貸前,我們會要求先把這些貸款全部還清,這是每家銀行都會有的要求。” 杭州一家城商行個貸經(jīng)理表示。
“對銀行消費貸、信用貸也會有影響。如果你頻繁使用小額貸,而且不止一兩個產(chǎn)品,銀行很有可能會減少批貸額度。”另一家銀行個貸經(jīng)理說。
“我們銀行審核相對較嚴(yán),小額貸使用記錄比較多,我們肯定會在房貸額度上打折扣,也就是要求提高首付額度,或者適當(dāng)提高利率。”某股份制銀行工作人員說。
“只要是正常使用、按時還款,不會有負(fù)面影響,相反如果逾期不還,在金融機構(gòu)眼里,就屬于高危用戶,貸款審批就會卡得嚴(yán)格。”有銀行工作人員表示。
需要提醒的是,即便只是查詢額度,沒有借款行為,也會在個人征信上留下一條查詢記錄。查詢次數(shù)比較多,在申請銀行貸款時,個人征信“分?jǐn)?shù)”也會下降。一家股份制銀行個貸經(jīng)理建議,最好在申請貸款的前2個月,不要有超過三四次的查詢記錄。
在采訪過程中,幾乎所有的銀行個貸經(jīng)理都提醒,“小額貸款能別用盡量別用。”
多次辦理小額貸且逾期
有購房者因此遭拒貸
“曾經(jīng)經(jīng)手一位年輕客戶,辦了三四種小額貸產(chǎn)品,什么微信微粒貸、京東白條、美團(tuán)小貸,他統(tǒng)統(tǒng)有,最要命的是他有一次逾期記錄,最后被銀行拒貸了。”杭州一位資深中介回憶。
事實上,即便該購房者沒有逾期,用的產(chǎn)品太多,銀行也會懷疑是不是信用有問題,在銀行已經(jīng)貸不出錢了,才會去選擇利息更高的小額貸。
“我當(dāng)時也問過他,為什么會有這么多的小額貸款記錄。他告訴我,主要因為方便,最近剛好手頭有點緊巴巴,看到推送的相關(guān)廣告,點進(jìn)去,錢立馬就到賬了,用著很順手。”上述中介說。
針對這類征信不佳的客戶,在申請按揭貸款時,有些銀行會要求搭配理財產(chǎn)品,或者提高首付款和房貸利率,最嚴(yán)重的是拒貸。一般來說,四大國有銀行在這塊審核會更嚴(yán),地方性的小銀行會相對寬松一些。
“由于小額貸額度少,我還遇到過拆東墻補西墻的,這個借完借那個。還有一種情況是忘記還款的,往往金額比較少,可能就幾百塊,很容易遺忘,小額貸逾期會很嚴(yán)重。從謹(jǐn)慎角度出發(fā),最好還是少用這類產(chǎn)品。”該中介提醒。
附:個人征信報告怎么看?
自2004年建設(shè)全國集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)開始,征信已經(jīng)悄然走入百姓生活,受到越來越多的關(guān)注。
征信報告是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”,是衡量一個人誠信與否的重要指標(biāo),個人可以在人行分支機構(gòu)柜臺、部分商業(yè)銀行網(wǎng)點、人民銀行網(wǎng)上個人征信查詢系統(tǒng),以及商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行/手機App等渠道查詢。
簡單來說,征信一般會看三個方面。
第一是看是否有逾期記錄,沒有逾期記錄說明信用良好。另外逾期記錄不是伴隨終身的,根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第16條規(guī)定:征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
第二是看信用卡賬戶、貸款賬戶數(shù)以及最近24個月還款記錄。一般,數(shù)量越少越好,負(fù)債越高,申請貸款的額度、通過率就會比較低。最近24個月還款記錄中,如果你都按時還款,這反而是“正面信息”。
第三,是機構(gòu)查詢記錄,征信報告會顯示近2年的被查詢記錄,如果用戶個人征信報告的查詢次數(shù)過多,那么就會讓銀行懷疑用戶最近的經(jīng)濟(jì)比較緊張,所以才不停地申請信用卡、貸款,這樣對辦理信貸業(yè)務(wù)也有負(fù)面影響。
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