運用大病保險等多種制度，不讓一人患大病、全家都倒下，是大家的心愿。實施健康中國戰(zhàn)略，提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險，這讓人振奮。

河南是人口大省，貧困人口也較多。據(jù)統(tǒng)計，河南目前因病致貧、因病返貧貧困戶占建檔立卡貧困戶總數(shù)的48%，比全國平均水平多出4個百分點，已經(jīng)成為脫貧攻堅中最難啃的硬骨頭之一。

黨的十九大以來，河南積極探索大病保障制度：扎實推進城鄉(xiāng)居民大病保險政策，醫(yī)保資金省級統(tǒng)籌;建立實施困難群眾大病補充醫(yī)療保險制度，覆蓋困難群眾860萬人;各市縣積極創(chuàng)新團體健康險，把財政資金與商業(yè)保險相結(jié)合，運用“大數(shù)法則”，放大資金效應(yīng)，力爭不讓一戶家庭因病致貧、因病返貧。

建多道防線

患者只掏一成錢

“要不是有大病醫(yī)保，我現(xiàn)在就埋在地底下了。”在河南民權(quán)縣老顏集鄉(xiāng)閆南村，貧困戶患者老樊感慨。

去年初，老樊查出患有肝硬化和肺氣腫，并且眼瞅著嚴重起來。通過層層轉(zhuǎn)診，到鄭州大學(xué)第一附屬醫(yī)院看病。一聽說醫(yī)藥費得幾十萬，老伴兒眼一黑、腿一軟，就坐地上了。“砸鍋賣鐵也湊不夠啊!”趴地上哭了一場后，決定回家準備后事，找墳地。來走訪的村干部聽說了，趕緊勸她：“像你們這種情況，國家有基本醫(yī)保，省里有大病醫(yī)保，縣里還有健康險，貧困戶還有補充保險——看啥墳地，趕緊看病去!”

記者從老樊手里拿到了報銷單。整理得挺清楚：去年兩次住院，一共花費431241.85元。基本醫(yī)保報銷149999.10元，大病保險報銷132211.65元;貧困戶大病補充保險報銷74869.72元，再加上縣財政與中原農(nóng)險股份有限公司合作的團體健康險，又報銷12663.42元，民政醫(yī)療救助2000元。也就是說，43萬塊的花費，報銷了37萬多，自己掏了不到6萬!個人支付率為13.8%，實際報銷率達到了86.2%。

“在鄭州住院，沒交押金，沒墊付報銷錢。出院結(jié)算時，專門有困難群眾綠色窗口，該報銷的錢直接扣除，只掏了自付的。”老樊的兒媳婦說。

2017年，河南建立實施困難群眾大病補充醫(yī)療保險制度，實現(xiàn)基本醫(yī)療保險、大病保險、大病補充醫(yī)療保險“一站式”即時結(jié)算，有效減輕困難群眾就醫(yī)負擔，阻斷因病致貧、因病返貧的根源，成為當年“河南省十件重點民生實事”之一。

根據(jù)政策規(guī)定，凡是建檔立卡貧困人口在基本醫(yī)保、大病保險按規(guī)定報銷后，對困難群眾個人承擔的合規(guī)醫(yī)療費用再次予以報銷。起付線為3000元，3000—5000元報銷30%，5000元—10000元報銷40%，1萬—1.5萬元報銷50%，1.5萬—5萬元報銷80%，5萬元以上報銷90%，不設(shè)封頂線。

截至2017年底，全省共有10410.7萬人參與基本醫(yī)療保險，參保率在95%以上;城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險補助標準由240元提高到450元，城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民住院報銷比例分別達80%以上和75%左右;共有860萬困難群眾納入大病補充醫(yī)療保險體系，70.76萬人次享受大病補充醫(yī)療保險待遇，在基本醫(yī)療保險、大病保險的基礎(chǔ)上，實際報銷比例平均提高10.89個百分點。

引商業(yè)保險

三種方案減負擔

“去年家里差點就垮了。”在光山縣南向店鄉(xiāng)，村民向小東因患有慢性乙型病毒性肝炎，去年前后住了3次院，一共花了88.9萬元。他說：“家里本來有幾萬元積蓄，但病倒全花光，還欠了不少外債。”不僅如此，長期在外打工的向小東一病倒，家里的收入立馬減少，出得像大樹，進得像牙簽，可把人愁死了。

所幸的是，有大病保險。他的政策內(nèi)的醫(yī)療費用是56.78萬元?；踞t(yī)保報銷了15萬元，大病醫(yī)保報銷了27萬元。保險公司還給他報了一筆特殊款項，14.18萬元。合計一算，56.78萬報了56.18萬!

向小東不是貧困戶，要不然，還能報一筆補充險。然而，向小東挺知足：“56萬就不少了!要不是這些好政策，我就成貧困戶了!”

保險公司給他的這筆特殊款，咋回事?原來，光山縣與中原農(nóng)險合作，用財政資金為所有村民購買了團體健康險“普惠保”。在基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、大病補充保險(貧困戶享有)報銷完后，個人自付部分中，6000元以上全報，6000元以內(nèi)普通群眾不報銷，貧困戶報銷50%。

中原農(nóng)險作為省屬唯一保險法人機構(gòu)和功能類國有企業(yè)，針對當前最難啃的硬骨頭——因病致貧返貧問題，專門開發(fā)了適合政府社保政策及扶貧政策人群的專屬保險產(chǎn)品，經(jīng)中國保監(jiān)會審批通過，向廣大農(nóng)村地區(qū)提供保險保障服務(wù)，設(shè)計了“補充保”“普惠保”和“兜底保”三種方案。

其中，“普惠保”旨在解決普通群眾和已脫貧群眾“因病致貧、因病返貧”等問題，是在縣域范圍內(nèi)，為全縣所有人口提供全民醫(yī)療提升保障，并提供政策優(yōu)惠，重點向貧困人口、特殊人群傾斜。目前已為光山縣66.25萬人、蘭考縣81.8萬人保駕護航。“兜底保”是針對貧困人口，對無法覆蓋的合規(guī)醫(yī)療費用及因病治療支出的非合規(guī)醫(yī)療費用予以兜底補償，目前已與新鄉(xiāng)市政府達成合作意向，部分縣區(qū)不斷深入推進、探索落地。

貧困戶老樊享受的則是中原農(nóng)險與民權(quán)縣合作的“補充保”。

民權(quán)縣用財政資金為全縣建檔立卡貧困人口購買了團體健康險，每人每年保費100元，最高保額不超過20萬元。在保險期間，對所有被保險人因病住院治療而支出的、符合當?shù)爻青l(xiāng)居民醫(yī)療管理規(guī)定的各項合理且必要的醫(yī)療費用，扣除已從城鄉(xiāng)居民醫(yī)療、大病保險、大病補充醫(yī)療保險報銷后的余額再次報銷。報銷不設(shè)起付線，0—1萬元報銷35%，1萬—5萬元報銷85%，5萬元以上全部報銷。

“商業(yè)保險公司也要承擔社會責任，為困難患者‘私人定制’健康保險產(chǎn)品，讓普通人群醫(yī)療費用負擔有效緩解，貧困人口醫(yī)療費用負擔大幅減輕，切實阻斷因病致貧返貧。”中原農(nóng)險股份有限公司董事長畢治軍說。

降自付費用

部分貴藥也能報

保障大病救治，河南仍在繼續(xù)探索。

今年3月，為了進一步提高河南省基本醫(yī)療保險參保人員重特大疾病醫(yī)療保障待遇，河南省在目前重特大疾病醫(yī)療保障范圍第一批10個門診病種基礎(chǔ)上，新增乳腺癌門診靶向藥物治療等16個門診病種，含21種治療方法，納入重特大疾病醫(yī)療保障第二批門診病種范圍。

新增病種包括：HER2陽性乳腺癌、晚期胃癌、Ⅲ/Ⅳ期鼻咽癌、外周T細胞淋巴瘤、晚期腎癌、胰腺神經(jīng)內(nèi)分泌瘤、腎血管平滑肌脂肪瘤、肝癌、甲狀腺癌、多發(fā)性骨髓瘤、前列腺癌、多發(fā)性硬化、黃斑變性、肌萎縮側(cè)索硬化、原發(fā)性免疫球蛋白缺乏癥、特發(fā)性肺纖維化。

河南省人社廳負責人告訴記者：新增病種限額標準內(nèi)符合規(guī)定的門診醫(yī)療費用納入基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付范圍，不設(shè)起付線。其中城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付比例為80%。

屬于基本醫(yī)療保險乙類藥品和乙類診療項目的，參保人員需按各地規(guī)定的首自付比例負擔一定費用后，再由統(tǒng)籌基金支付。限額標準內(nèi)應(yīng)由大病保險、困難群眾大病補充醫(yī)療保險支付的費用，可按規(guī)定通過大病保險、困難群眾大病補充醫(yī)療保險解決。該規(guī)定自今年4月1日起執(zhí)行。

無論是基本醫(yī)保，還是大病醫(yī)保、大病補充醫(yī)保，都必須符合中央和省里規(guī)定的醫(yī)保藥品目錄。然而，一得大病，有時候免不了用貴藥，用目錄外的藥。“個人自付醫(yī)藥費用加起來，也能壓垮一個家庭。”患有乳腺癌的淮陽縣村民李麗麗說。

針對這個問題，按照國家要求和實際需求，河南省又把一部分臨床必需、價格昂貴的腫瘤靶向藥物和特殊重大疾病用藥納入了醫(yī)保支付范圍，也自今年4月1日開始實施。

“以前，這類藥品主要是經(jīng)過專科醫(yī)生明確診斷開具門診處方后，由患者購買使用，不需要經(jīng)住院治療，因此很多納入不到基本醫(yī)保和大病醫(yī)保的合規(guī)費用報銷中。然而，這部分藥品價格昂貴，人均年門診醫(yī)療費用較高，通過目前門診醫(yī)療保障的政策措施還不能滿足參保人員使用此類藥品的需要。”河南省人社廳負責人說，“所以，經(jīng)咨詢相關(guān)專家，根據(jù)藥品的適應(yīng)癥、給藥途徑和國家醫(yī)保支付的限定范圍等，我們新增16種門診病種予以報銷，從而有效降低城鄉(xiāng)居民個人自付費用。”